[сайт-версия]

Организационная схема банковской системы

Наиболее распространенным документом этой формы кредита является коммерческий вексель, и именно в операциях с векселями активно участвуют банки (учет, переучет, авалирование векселей), внедряясь в сферу коммерческого кредита. Кроме того, доступность банковского кредита снижает потребность в коммерческом кредите и наоборот.

Особенностью потребительского кредита является его некоммерческая, производственная, целевая установка, отсутствие адекватных денежных потоков погашения. Это кредиты в сферу конечного потребления, получателями которых, заемщиками, в большинстве случаев являются физические лица, население (за исключением инвестиций в личное товарное производство). Однако объекты потребительского кредита могут присутствовать и в предпринимательской сфере (имиджевые активы, обеспечение персонала), и в сфере финансов общественных, некоммерческих организаций (социальные проекты), и в бюджетной сфере (бюджет текущих расходов). Кредиторами в потребительском кредите выступают предпринимательские структуры, общественные организации, кредитные учреждения небанковского профиля (ломбарды, прокат и т.д.). Активно участвуют в потребительском кредите и учреждения банковской системы практически всех уровней: и коммерческие банки, и кредитные кооперативы, а в отдельных случаях и центральные банки. Это могут быть и целевые кредиты (по приобретению жилья, автомобилей, образовательные и т.д.) и бесцелевые (на неотложные нужды).

Приобретая государственные ценные бумаги (займы и обязательства), а также кредитуя правительственные программы, бюджетные предприятия и организации, банки и иные элементы банковской системы принимают активное участие в государственном кредите. Кроме того, государственный кредит является направлением специализации некоторых банков, как уже функционирующих, например «Банк Москвы», так и еще создаваемых, например «Банк Развития». Необходимо также отметить, что особый статус Центрального банка России и Сберегательного банка России предполагает их обязательное участие в операциях государственного кредита.

Для международного кредита как кредиторы, так и заемщики могут быть представлены достаточно широко, от государственных официальных или специально создаваемых организаций до предпринимательских структур и политических партий. В их числе банки и кредитные организации^ а также специализированные структуры международного кредита (в первую очередь Мировой банк, МВФ, МБРР и т.д.) часто играют ведущие роли.

Для некоторых уровней организационной схемы банковской системы участие кредитных организаций банковского типа возможно только в особых случаях.

Корпоративный (ранее называвшийся межхозяйственным или внутриотраслевым) кредит, перемещающий, распределяющий кредитные ресурсы внутри отрасли, корпорации, финансово-промышленных групп (ФПГ) или иных аналогичных объединений через или под контролем соответствующих структур управления (отраслевых и т.д.), в принципе не предполагает участие кредитных организаций банковского типа. Однако в современных условиях России существуют и числятся среди самых стабильных и эффективных успешно противостоящие кризису банки с особой формой организации и владения. Это так называемые «банки отрасли», входящие как подчиненное звено в отраслевые (корпоративные) иерархии или банки в составе ФПГ. И для тех и для других корпоративные (внутриотраслевые) кредиты не только возможны, но и являются приоритетной сферой их специализации.

Среди разнообразных форм кредита существуют и применяются, причем в определенных сферах (финансы населения) достаточно широко, такие кредиты, как древний некоммерческий, а в современном звучании — родственный, дружеский, соседский, коллегиальный кредит, который в определенной мере регулируются, но вне сферы банковской правовой инфраструктуры, в первую очередь положениями Гражданского кодекса, а также один из исторически первых-: — ростовщический кредит, для регулирования которого уже применяется Уголовный кодекс. Эти формы кредита не предусматривают внешнее привлечение кредитных ресурсов кредиторами, в них применяется особый порядок структурирования и документирования ссуд, определения процентных платежей, методы обеспечения возврата кредитов. Все это делает практически невозможным участие в этих формах кредита банков или кредитных учреждений банковского типа, однако полностью исключить их из организационной схемы банковской системы нельзя, так как некоторые активные банковские операции несут их отдельные характерные черты (кредиты акционерам, персоналу, инсайдерам, процентные ставки, намного превышающие среднюю норму прибыли, льготные кредиты и т.д.).