[сайт-версия]

Банковское дело

Становление и развитие кредитно-банковской системы — один из важнейших признаков осуществления экономических реформ. Это объясняется тем, что банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа, так как она выполняет функции по сбору аккумулированию свободных денежных средств. От успешной работы банковской системы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране.

Роль банков значительно возрастает в условиях кризиса, когда возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между различными хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего, реального (производственного) сектора экономики. В настоящее время выполнение данной роли затрудняется тем, что сама банковская система претерпевает значительные структурные преобразования.

Коммерческие банки России переживают сложный этап развития. Трудности, обусловленные последними экономическими событиями в стране и в мировой экономике, усложняют работу банков. Поэтому сейчас особенно остро встают вопросы развития всех видов и форм банковских услуг и выработки новых подходов к деятельности банков.

Августовский кризис 1998 г. вскрыл ряд болезней банковской сферы России. Многие даже крупные по российским меркам банки не смогли противостоять потрясениям на финансовом рынке России, вызванным отказом поддерживать государственную финансовую пирамиду ГКО. Последовавший за этим крах крупных банков ударил по многим мелким и средним банкам. Нечто похожее, но в меньшем масштабе уже было в 1995 г., когда рухнул рынок межбанковского кредита (МБК). В мировой научной литературе по экономике и банковскому делу банкротство любого бизнеса рассматривается как следствие двух основных причин: катастрофического ухудшения общей финансовой ситуации в стране и слабости руководства компаний-банкротов. К банкротству чаще всего приводят руководители, приносящие в жертву сиюминутному финансовому успеху долгосрочные стратегические интересы компании. Учитывая важность банковской системы, ведущие страны с рыночной экономикой создали систему контроля за банковской деятельностью, а также разработали требования к профессиональным качествам и навыкам руководства банков. Созданы многочисленные общественные институты (например, «Базельский комитет»), разрабатывающие проблемы рационального ведения банковского дела и формулирующие правила, рекомендации, выполнение которых повышает устойчивость деятельности как банковской системы в целом, так и отдельно банка.

В России банковский бизнес, как и его разновидности, — дело относительно новое. Проблема усложняется тем, что механический перенос международного опыта на российскую почву чреват последствиями. Российское законодательство, менталитет населения и предпринимателей сильно отличаются от тех, что имеют место в странах с развитой рыночной экономикой. Требуются специальные исследования и рекомендации, учитывающие особенности России.

Специфика управления банковским бизнесом опирается на универсальные законы общего и стратегического менеджмента. Особую роль здесь играют средства информатизации, своевременное предоставление руководителям качественной и достоверной информации, использование возможностей и технологий интеллектуальных (аналитических) средств поддержки решений высших руководителей банков. Однако длительная история становления и развития банковского дела в странах с рыночными отношениями свидетельствует о том, что ставка в развитии банков делалась в основном на личный опыт и интуицию руководителей и собственников банков. Банковский бизнес, особенно на уровне функций высшего звена руководителей, был и остается процессом, не поддающимся полной формализации. Этим объясняется вспомогательная роль даже современных средств информатизации в деятельности высшего руководства банка.

Однако то, что приемлемо и разумно в странах с установившимися рыночными отношениями, как оказалось, часто неприемлемо для быстро развивающегося банковского бизнеса в России, где руководство банка поставлено в несравнимо более жесткие условия деятельности, чем в развитых странах. Современному российскому банкиру приходится усваивать знания и приобретать опыт за немыслимо короткие сроки. У него часто нет возможности для неспешного обучения и прохождения необходимых ступеней роста.

Кроме того, необходимо признать, что имеется разрыв между традиционными способами стратегического менеджмента в банке и его обеспечением аналитическими средствами поддержки.

Банки выполняют разнообразные функции и находятся в сложной взаимосвязи как между собой в банковской системе, так и с другими субъектами экономики. В этой связи при рассмотрении деятельности банка в системе экономических структур необходим системный подход.

Кредитно-инвестиционная работа банка — один из главных, стержневых вопросов банковской деятельности. Предварительно несколько слов об этом.

Банк — кредитная организация. Основным видом деятельности банка, банковской системы является кредитование.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть временно свободных средств. Кредитные отношения в рыночной экономике являются эффективным механизмом концентрации и перелива капитала между отраслями, что особенно важно при решении проблем, связанных с инвестированием и развитием реального сектора экономики России на современном этапе; Кредитный механизм позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала, поддерживать кругооборот фондов действующих предприятий, обеспечивать капитализацию прибыли и концентрацию производства. Реализация этих общенациональных приоритетов и кредитные отношения — тесно связанные понятия.

В ряде экономических работ справедливо отмечается, что между финансовыми и кредитными отношениями нет четко выраженной границы. Однако в методологическом плане такое разделение было бы полезно. В качестве критерия отличия финансовых отношений от кредитных рассматривается условие возвратности как наиболее характерное для кредитных отношений. В этой связи кредитные отношения сопровождаются рядом особенностей: концентрация и мультипликация ресурсов, наличие прямой и обратной связи сторон на длительном временном интервале, необходимость оценки платежеспособности заемщика, договорных отношений, контроля, реализации этого процесса, соответствующих юридическо-правовых норм, возможность эволюции кредитных отношений в кредит-но-инвестиционные и многое другое.

Все это породило необходимость создания соответствующих кредитных институтов, банковских и парабанковских учреждений, которые, как часто отмечают, являются одним из главных системообразующих звеньев экономики.

Нередко под кредитной системой подразумевается система коммерческих банков (при этом не следует уменьшать роль других небанковских институтов: страховых, инвестиционных и др.), именно в этой связи появилось понятие «банковское дело» как совокупность организационных, правовых, методических и других принципов работы таких учреждений на основе практического опыта и теоретических обобщений. Соответственно появилась и специализация: «Банковское дело» как составная часть специальности «Финансы и кредит».

Банки, банковская система в целом функционируют на кредитно-финансовом рынке.

Несколько слов о кредитно-финансовом рынке и о том месте, которое отводится в нем операционным функциям с учетом активизации развития банковской системы.

Под финансовым рынком (кредитно-финансовым рынком) обычно понимают сферу функционирования кредитно-финансового механизма — совокупность форм и методов регулирования развития свободных товарно-денежных отношений, складывающихся в сложной, взаимосвязанной и взаимообусловленной экономической системе.

Финансовый (кредитно-финансовый) рынок состоит из следующих основных элементов или сегментов рынка:

— рынок кредитов и инвестиций,

— рынок денежных средств,

— валютный рынок,

— фондовый рынок.

Эти сегменты кредитно-финансового рынка находятся в сфере интересов как финансовых, так и кредитных отношений.

Кредитно-финансовые рынки развитых стран являются своеобразными индикаторами состояния экономики. Все макроэкономические факторы (структурная и инвестиционная политика государства, степень развития отдельных отраслей, демографическая ситуация, мировая торговля, научно-технический прогресс) оказывают влияние на устойчивость и тенденции развития кредитно-финансовых рынков. В зависимости от их направленности и темпов могут изменяться содержание и форма функционирования отдельных их составляющих.

Каждый из этих рынков содержит большое количество инструментов (депозиты, облигации, акции, векселя, корпоративные ценные бумаги и др.), обладающих своими характеристиками, что позволяет говорить об отдельных самостоятельных субрынках.

В оценке текущего состояния кредитно-финансового рынка много противоречий. И это является, видимо, объективным отражением его неустойчивости.

С одной стороны, в процессе восстановления кредитно-финансового рынка достигнуты позитивные результаты. К этому относят сохранение инфраструктуры, относительное восстановление деятельности всех ее секторов, активизация межбанковских кредитных операций, рынка корпоративных акций и облигаций.

Отмечаются также фундаментальные экономические факторы — динамика торгового баланса, начало роста промышленного производства, усиление влияния Центрального банка России.

С другой стороны, имеются и серьезные проблемы. К ним относятся: не полностью восстановлена экономическая роль кредитно-финансового рынка, в частности инструмент государственных ценных бумаг, межбанковский кредит, операции на открытом рынке в интересах осуществления кредитно-денежной политики, внешние заимствования, неэффективная работа других, так называемых парабанковских, структур. По-прежнему актуальны вопросы оттока капиталов из страны.

К числу инвестиционных резервов следует отнести ряд следующих источников: теневая экономика, институциональные инвесторы, негосударственные пенсионные и страховые фонды, накопления населения в различных формах.

В целом кредитно-финансовый рынок по-прежнему не способен на аккумуляцию средств для их направления в производственный сектор экономики.

Сохраняющиеся неплатежи — бич нашей экономики.

Обобщая ряд факторов, характеризующих состояние экономики, можно сделать вывод, что даже рост объемов производства все еще не есть показатель оздоровления экономики, а лишь частное следствие адаптации к ненормальным условиям хозяйствования. Это вовсе не означает, что кризис преодолен. Изменились формы его проявления. Наблюдается вяло текущая динамика, обусловленная в основном сырьевой топливно-энергетической экспортной ориентацией, с продолжающейся зависимостью от конъюнктуры рынка, внешних заимствований, цен, особенно на нефть, от зарубежных поставщиков.