[сайт-версия]

Механизм сделок на рынке МБК

Контракты на рынке МБК носят в основном долговременный характер, кредитные сделки заключаются на основе генерального соглашения об общих условиях проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках. В российской практике МБК предоставляются банками без обеспечения как банковские кредиты, единственной гарантией возврата которых является кредитный договор.

Сделки заключаются через систему REUTERS DEALING — 2000, по которой также осуществляется валютный дилинг — сделки по операциям купли/продажи безналичной иностранной валюты (конверсионные сделки). Использование современных средств связи обеспечивает быстрое заключение сделок и оперативное перераспределение свободных кредитных ресурсов между банками.

Уполномоченные сотрудники (дилеры) банка-кредитора и банка-заемщика ведут переговоры и заключают сделки по телефону, телефаксу, а также через систему REUTERS DEALING-2000. Кредит считается полученным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, получающей российские рубли, в одном из РКЦ, клиринговом центре или в банке, через который осуществляются расчеты.

Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:

— нотариально заверенные копии учредительных документов (учредительный договор, устав);
— нотариально заверенные копии лицензий на осуществление банковских операций;
— нотариально заверенную копию карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;
— развернутый баланс по счетам 2-го порядка и расчет нормативов по состоянию на последнюю отчетную дату, подписанные уполномоченными на то лицами и скрепленные печатью банка;
— нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации банка.

В дальнейшем, в течение действия соглашения, стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения (оферты) на получение МБК кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнюю отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью.

Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов, передаваемых в электронном виде, наравне с оригиналами.

При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо потребности в приобретении кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку (оферту), в которой содержатся следующие условия:

— сумма и валюта МБК;
— процентная ставка и сроки уплаты процентов;
— даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета (даты валютирования);
— инструкции по осуществлению соответствующих платежей;
— ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения.

Сделка считается заключенной в момент получения стороной, направившей оферту (оферента), ответа другой стороны (акцептанта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условиях, отличных от предложенных другой стороной, не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении МБК кредитор по требованию заемщика передает по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь, заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения, согласно которому были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключенной сделки. Оригиналы предложений на покупку фондов и срочные обязательства предоставляются по первому требованию кредитора.

Проценты за пользование кредитом начисляются за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет заемщика по дату зачисления средств на корреспондентский счет кредитора, согласованные дилерами при заключении сделки. Проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы МБК или на других условиях. Процентные ставки по МБК обычно плавающие и привязаны к ставке MIBOR, к которой устанавливается определенная процентная надбавка.

Пролонгация МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов у заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия, приходящимся на дату окончания предыдущей, с обязательной выплатой процентов по предыдущей сделке.

Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если, полученная от заемщика сумма средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для погашения задолженности и выплаты начисленных процентов, кредитор имеет право, исходя из полученных средств заемщика, в первую очередь погасить сумму по неустойке, затем основные проценты по МБК, а оставшуюся сумму направить в погашение МБК, независимо от порядка погашения, указанного в платежном поручении заемщика.

Если дата возврата МБК приходится на день, не являющийся рабочим днем, то возврат осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим, причем расчет процентов за пользование МБК производится исходя из фактического срока пользования МБК. При кредитовании на срок от 30 до 90 дней сумма начисленных процентов выплачивается ежемесячно не позднее установленного срока каждого месяца равными долями.

Досрочный возврат МБК или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного согласия кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования, установленный соответствующей сделкой.

Обычно заемщик, нарушивший сроки возврата кредита и/или процентов по нему, уплачивает неустойку в размере удвоенной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день образования задолженности, от суммы остатка задолженности за каждый день просрочки. В случае невыполнения обязательств по предоставлению кредита кредитор уплачивает штраф в размере удвоенной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день образования невыполнения обязательств, от суммы невыполненного обязательства за каждый день просрочки его выполнения. При полном выполнении обязательств кредитора по оплате штрафных процентов сделка считается расторгнутой.

В генеральном договоре по МБК предусматриваются также форс-мажорные обстоятельства, при наступлении которых стороны сделки не несут ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств (стихийные бедствия, гражданские беспорядки, военные действия, изменения в законодательстве, задержки в расчетах по вине РКЦ).

Межбанковское кредитование может осуществляться также в виде взаимного кредитования корреспондентских счетов. При временном недостатке средств на расчетном счете «ЛОРО» банка-корреспондента ему предоставляется овердрафный кредит, условия которого обычно оговариваются в корреспондентском соглашении. В случае предоставления внутридневного овердрафта проценты за кредит рассчитываются исходя из срока пользования кредитом, рассчитанного в минутах. Может также устанавливаться фиксированная сумма за пользование денежными средствами в течение дня. Банк-заемщик оплачивает задолженность по процентам за предоставленный овердрафт на основании выписки по корреспондентскому счету «НОСТРО».