Предоставление банковского кредита

Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов:

1) заявка на кредит и предварительные переговоры;
2) истребование необходимых документов;
3) оценка кредитоспособности заемщика;
4) принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита;
5) заключение кредитного договора.

Рассмотрим подробно наиболее важные из них. В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения (кредитные инспекторы) осуществляют прием заявок на получение кредита.

В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте, а именно:

— цель кредитного продукта;
— размер кредитного продукта;
— вид и срок;
— предполагаемое обеспечение;
— планируемые источники погашения задолженности;
— краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Заявка оформляется на фирменном бланке организации и подписывается надлежащим должностным лицом (руководителем) организации, уполномоченным на совершение названных кредитных сделок.

Как правило, при первичном обращении клиента за получением кредита невозможно заранее определить вид и конкретные условия кредитного продукта. В этой связи кредитный работник в ходе предварительных переговоров с заемщиком должен обеспечить получение комплексной информации о будущем заемщике. Переговоры с будущим заемщиком относительно будущего кредита проводятся кредитным инспектором. В ходе переговоров кредитный инспектор разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, уточняет сведения о будущем заёмщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков, а также устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий для данной кредитной сделки.

В ходе переговоров кредитному инспектору следует выяснить наиболее ключевые, базовые вопросы, представляющие наибольший интерес для банка как кредитора. При этом следует распределить вопросы по следующим группам.

1. Сведения о заемщике:

— полное юридическое наименование клиента, включая указание на его организационно-правовую форму;
— как давно учреждена (функционирует) фирма;
— кто основные акционеры (участники) фирмы;
— какую основную продукцию выпускает фирма, какие виды услуг она оказывает;
— каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии); . . .

— кто основные поставщики и покупатели;
— на каких условиях продается продукция (оказываются услуги).

2. Вопросы по поводу заявки о кредите:

— каково назначение кредита;
— на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного финансового участия в проекте, проценты (комиссия);
— кредит какого вида намеревается получить клиент.

3. Вопросы, связанные с погашением кредита:

— источники погашения кредита;
— имеется ли у клиента положительный опыт работы с кредитными ресурсами.

4. Вопросы по поводу обеспечения кредита:

— какое обеспечение предлагается клиентом;
— насколько оно ликвидно, находится ли под контролем клиента и может ли быть продано;
— является ли клиент собственником закладываемого имущества либо оно является собственностью третьего лица;
— требуется ли разрешение какого либо органа на стадии юридического оформления обеспечения;
— каким образом была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;
— подвержено ли обеспечение порче, каковы издержки по хранению обеспечения. 5. Вопросы о взаимоотношениях клиента с другими банками:

— клиентом каких банков является будущий заемщик;
— обращался ли он к другим банкам за кредитом, какова его кредитная история;
— почему клиент обратился за кредитом именно в этот банк;
— имеются ли непогашенные кредиты и каков их характер.

Для определения целесообразности предоставления кредита кредитный инспектор истребует от заемщика следующие документы.

1. Заполненную и подписанную клиентом анкету. Анкета обычно содержит сведения о клиенте и его руководящих лицах.

2. Юридические документы:

а) учредительные и регистрационные документы; в зависимости от вида юридического лица — устав либо учредительный договор и устав, Свидетельство (решение) о государственной регистрации;
б) карточка образцов подписей и печати (форма 0401026), заверенная нотариально;
в) документ, подтверждающий полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитные договоры.

3. Финансовая отчетность:

а) баланс (форма № 1), отчет о финансовых результатах (форма № 2) не менее чем за 3 последние отчетные даты, отчет о движении денежных средств (форма № 4) и приложение к бухгалтерскому балансу (форма № 5) за последний год, заверенные налоговым органом по месту регистрации;
б) расшифровка структуры дебиторской и кредиторской задолженности (перечень основных дебиторов и кредиторов заемщика, сумма долга по ним);
в) справки:

— о полученных кредитах и займах;
— о выданных поручительствах;
г) копии выписок из расчетных и текущих валютных счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками).

4. Технико-экономическое обоснование (ТЭО, бизнес-план) использования кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

В ТЭО должны быть отражены:

а) основные виды деятельности предприятия и размер уплачиваемых налогов;
б) цель, на которую испрашивается кредит, с указанием конкретных направлений использования заемных средств;
в) предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги;
г) планируемый рынок сбыта;
д) сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет). ТЭО обязательно должно быть проанализировано кредитным инспектором банка и подписано с пометкой «Расчет проверен» и собственноручной подписью кредитного инспектора.

5. Договор (контракт), в связи с которым истребуется кредит.

6. В случае принятия в залог имущества от Залогодателя затребуются соответствующие документы по залоговому имуществу.

Получив указанные документы, кредитный инспектор должен убедиться, что сведения, содержащиеся в этих документах, являются объективными и нефальсифицированными. Если у кредитного инспектора при изучении представленных документов на залог возникают какие-либо сомнения относительно подлинности последних, он должен привлечь для экспертизы специалистов соответствующего подразделения службы безопасности банка.

При необходимости от заемщика должны быть истребованы иные необходимые документы, предусмотренные действующим законодательством.