[сайт-версия]

Консорциальные кредиты

В связи с расширением объемов кредитования, ростом потребности в крупных кредитных вложениях для финансирования государственных программ и хозяйствующих субъектов рыночной экономики у коммерческих банков возникает необходимость объединения ресурсов для предоставления ссуды заемщикам. В результате этого образуются банковские консорциумы. Кроме аккумулирования кредитных ресурсов целью банковского консорциума может быть снижение риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдение установленных Центральным банком РФ экономических нормативов, ограничивающих размер кредитного риска (Инструкция №1 ЦБ РФ), в частности показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) или инсайдерам (Н9 и Н10). Участвуя в консорциальном кредите, коммерческие банки одновременно решают две задачи: работают с крупными заемщиками и удовлетворяют требованиям Центрального банка РФ по уровню кредитного риска. Соглашения банков о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока. Однако банковская практика показывает, что консорциумы формируются не только для предоставления крупных кредитов. Например, осенью 1998 г. был образован межбанковский консорциум в составе Сберегательного банка РФ, СБС «Агро», «Мост-банка», «Инкомбанка», «Менатепа» и др. В соответствии с соглашением вкладчики проблемных банков имели возможность в течение конкретного срока перевести свои сбережения в Сберегательный банк РФ и в дальнейшем распорядиться этими вкладами по своему усмотрению (снять или оставить на счетах в банке).

Основой процедуры предоставления консорциальных кредитов является заключение консорциального договора между сторонами соглашения, в котором должны быть четко сформулированы следующие положения:

— цели консорциума;
— состав участников кредитного соглашения с указанием долей в общей сумме предоставляемой ссуды;
— характер и сроки обязательств для каждого из участников;
— имущественная ответственность за невыполнение или неполное выполнение обязательств (штрафы и другие санкции);
— руководящие органы консорциума и их функции. По решению консорциума общее руководство может быть возложено на один из банков или на совет представителей банков-участников;
— порядок формирования дохода и его распределения между участниками. Доход по консорциальным кредитам может выступать в нескольких формах, в частности в процентах по предоставленному кредиту, комиссионном вознаграждении, полученных штрафов и др. Аналогично определяется порядок осуществления и компенсации расходов, связанных с деятельностью консорциума в рамках договора;
— порядок завершения консорциального договора, возврата средств участников, аккумулированных в выданном кредите. В договоре целесообразно оговорить финансовые обязательства консорциума перед его членами, в том числе по распределению дохода по сделке и возврату вложенных средств, а также применяемые санкции в случае нарушения обязательств со стороны консорциума.

В остальном процедура предоставления консорциального кредита не отличается от принятого в банках порядка, в том числе по документам сопровождения. С заемщиком (юридическим лицом или коммерческим банком) заключается традиционный кредитный договор, включающий все существующие условия (сумма кредита и порядок его предоставления, срок, уровень процентной ставки, порядок возврата основной суммы долга и уплаты процентов, права, обязанности и ответственность сторон и т.п.). Дополнительно оформляется договор залога имущества или поручительства, гарантии для обеспечения возвратности кредита.

Консорциальная форма договора достаточно часто применяется в международных кредитных отношениях.