Цена кредита и ее место в системе цен на банковские услуги

Цена кредита определяется на рынке ссудных капиталов под влиянием ряда факторов и зависит:

1. От объема ссудного капитала, который имеется на сегодня в данной стране. Ссудный капитал — это временно свободные денежные ресурсы, которые освобождаются в процессе кругооборота капитала, обслуживающего движение ВВП. Естественно, что размер ссудного капитала всегда меньше стоимости ВВП, так как временно свободными все денежные ресурсы ВВП быть не могут. Отдельные стоимостные составляющие ВВП (ВВП = с + v + ш) имеют разную скорость оборота в производственном процессе, с — перенесенная стоимость оборотного и основного капитала, оборачивается по-разному в разных отраслях, но закономерность общая: оборотный капитал оборачивается быстрее основного и создается видимость, что и временно свободным он может быть в большей мере. Но такой подход чисто производственный, с позиций одного производственного цикла. Временно свободным денежным ресурсом выступает не оборотный капитал, а основной в части амортизации и стоимости ценных бумаг, выпущенных под основные фонды. Поэтому чем больше накоплен основной капитал в стране, тем больше кредитный ресурс, который может быть задействован в экономике. Большое значение имеет его оценка — капитализация.

v — стоимость необходимого продукта,.выражаемая в заработной плате. В качестве кредитного ресурса она тесно связана со сбережениями населения, а также с той системой общественных распределительных отношений, которые сложились в сфере содержания неработающей части населения (пенсионные фонды, фонд занятости и всевозможные фонды социального назначения). Если социальные проблемы общества решаются централизованно, путем перераспределения через государственный бюджет и внебюджетные фонды, то ресурс сбережений населения для кредитования как источник ссудного капитала сокращается. Если же эти средства децентрализованны, то они в большей мере оседают в страховых фондах и выступают альтернативой ссудному капиталу.

Поэтому v всегда является источником ссудного капитала, но его размеры всецело зависят от сложившейся системы общественного распределения в стране. Российская практика показывает, что делать упор на сбережения населения как основной ресурс ссудного капитала (как было в период огромных сбережений в 70-х — 80-х гг.) пока нецелесообразно.

Прибавочный продукт m — это важный, но небольшой по своему объему кредитный ресурс общества, так как в нашей стране он переводится во всевозможные резервные фонды, через которые и происходят утечки капитала за рубеж.

Но это внутренние ресурсы ссудного капитала в России, которые определяют его уровень без учета потоков капитала с международных рынков ссуд. Есть все основания утверждать, что оценивать объем ссудного капитала, принимая во внимание только внутренние источники, неправомерно. Ямайская валютная система 1976-1978 гг. зафиксировала применение принципа кредитных денег всеми странами, и тем самым определила свободный перелив кредитных ресурсов через механизм регулирования валютных курсов. В России это привело к большой внешней задолженности, но данный факт также свидетельствует о существенной роли внешних факторов, международных заимствований в формировании и спроса, и предложения ссудного капитала. Как в зарубежной, так и в российской практике методов определения процентных ставок или цены кредита разработано много. И это неудивительно, ведь процентная политика составляет основу всей системы цен в банковской сфере.

Для банковской сферы процент за кредит значит то же, что для товарного мира такие виды цен, как розничные цены, заработная плата или цена рабочей силы, цена земли.

Процент за кредит связан со всей системой цен, действующей в стране. Мы классифицируем эту систему по следующим признакам:

1) степень свободы или регулирования цен. В настоящее время ставка рефинансирования регулируется государством в лице ЦБ РФ, в то время как процент по конкретному кредитному договору устанавливается свободно каждым банком;
2) характер экономического оборота. Кредит обслуживает все отрасли и сферы народного хозяйства, и заемщиками выступают промышленные предприятия, предприятия сельского хозяйства, строительные, транспортные, торгово-посреднические, торговые организации, а также предприятия сферы услуг. Иными словами, кредит используют как в производственной, так и в непроизводственной сфере;
3) форма организации торговли — продажа свободная и аукционная. На кредитных аукционах процент определяется по принципу аукционных торгов: ставка определяется методом отсечения;
4) срок действия и сезонности и др.

Процент по кредиту — важнейший индикатор, характеризующий направление развития экономической жизни общества. Он отражает состояние денежного рынка и денежного обращения.

Повышение процента говорит об изменении конъюнктуры, о нарушении законов денежного обращения, что ведет к росту инфляции и падению покупательной способности денег. Именно поэтому в его регулирование всегда вмешивается государство.