Банковский риск-менеджмент
К причинам, формирующим кредитный риск, можно отнести также давление на банк или заемщиков со стороны криминальных структур, а возможно, и органов власти. Могут быть и внутренние причины: низкая квалификация персонала, социальная напряженность в коллективе и, как следствие, некачественное выполнение сотрудниками своих обязательств, подкуп работников банка.
Применяя те или иные методы и инструменты, кредитный риск управляется на всех основных стадиях жизненного цикла кредитного продукта: разработка основных положений банковской политики — начальные стадии работы с потенциальным клиентом (знакомство), координация целей банка и интересов клиента, оценка кредитоспособности заемщика, структурирование качественных характеристик кредита, кредитный мониторинг, работа с проблемными кредитами, применение санкций и т.д.
Методы управления, нейтрализации кредитного риска довольно разнообразны и разнонаправлены, в их число входят следующие:
1) нейтрализующие факторную сторону риска:
— оценка кредитоспособности (профилактика, предотвращение риска) в направлениях: заемщик, среда (отрасль, конкуренты), проект;
— разграничение полномочий в принятия кредитного обеспечения с учетом размера кредита и величины потенциального риска;
— связанное финансирование проекта, частично за счет собственных средств заемщика;
— наличие в структуре менеджмента и организация работы с проблемными кредитами;
— защитная конверсия условий долга, предусмотренная в договорах (улучшение информационного обеспечения, рост залогов, штрафы, пени, неустойки, увеличение процентов и т.д.);
— деятельность внутренних специальных организационных структур (отделы кредитоспособности, службы безопасности и т.д.);
— платные услуги специализированных фирм, как, например, «Дан энд Бренд-стрит» (консультации, финансовая поддержка), помогающих заемщику вернуть долг;
— юридическая ответственность (во многих странах в законодательстве предусмотрены уголовные наказания за умышленное банкротство, за повышенную опасность бизнеса, за искажение предоставленной информации и т.д.);
2) нацеленные на минимизацию последствий (убытков) кредитного риска: