Модели установления кредитной ставки, используемые в зарубежной банковской практике
Простейшая модель установления ставки по кредиту — «стоимость плюс». Она учитывает стоимость привлеченных банком средств и его операционные расходы, связанные с этим. Расчет по этой модели сводится к суммированию следуюших компонентов:
1) стоимость привлеченных средств для кредитования банком заемщика,
2) банковские операционные расходы (заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроль над его погашением),
3) маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств,
4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.
Каждый компонент рассчитывается как годовой процент от суммы кредита.
Например, «Бэнк Оф Бостон» получил от своего корпоративного кредита кредитную заявку на сумму 5 млн. долл. Чтобы иметь ресурсы для этого кредита, банк должен продать облигации федерального займа по ставке 10%. Соответственно, первый компонент — стоимость для банка привлеченных средств — оценивается по данному кредиту в 10% от его суммы. Операционные расходы на анализ кредитоспособности заемщика, выдачу кредита и контроль за его погашением оценены в 2% при заявке на 5 млн. долл.
Облако тегов:
