Формирование общей стратегии банковского ценообразования
Для того чтобы инвестиции пошли в реальный сектор экономики, цена долгосрочного кредита должна снижаться и ее уровень не может быть выше рентабельности основного производства в отрасли. Ставки по привлекаемым ресурсам существенно разнятся по срокам, так как срок вложения денежных средств — один из важнейших показателей вкладов. Ставки по депозитам и вкладам самые низкие у Сбербанка РФ. Вклад до востребования — 2% — годовых выгоден Сбербанку, поскольку в результате взаимопогашающихся колебаний притока и оттока средств на них стабильно образуется крупный остаток, который используется в качестве ресурса для краткосрочного и отчасти долгосрочного кредитования. Срочные сберегательные вклады занимают небольшой удельный вес в структуре ресурсов Сбербанка РФ; процент по ним невелик. Вместе с тем участие Сбербанка в инвестировании крупномасштабных проектов требует стабильных долгосрочных ресурсов, поэтому закономерность роста ставок по срочным депозитам неизбежна. Уровень ставок по срочным депозитам у коммерческих банков выше, чем у Сбербанка. Номерной вклад и срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов предусматривают капитализацию процентов и возможность их ежемесячного снятия. Для банка такие вклады — эффективный инструмент быстрой диверсификации структуры пассивов, приводящей к возрастанию доли средств с определенными сроками изъятия, возможность массированного привлечения средств вкладчиков. Вклады в валюте занимают небольшой удельный вес в общей структуре привлекаемых во вклады средств населения, но они являются важным краткосрочным ресурсом. По срокам они дифференцированы с большим разрывом, чем рублёвые. Самые дешевые валютные вклады — это вклады до востребования. Доходность валютных вкладов в Сбербанке ниже, чем в коммерческих банках на тот же срок. Но государственная гарантия сохранности вкладов населения в Сбербанке часто определяет приоритет выбора вкладчика. По большинству вкладов в рублях не прослеживается четкой зависимости между уровнем процентной ставки, сроком и суммой вклада Отсюда «перелив» из одного вида вклада в другой, более выгодный для клиента. Это деформирует структуру вкладов по срокам и ведет к нарушению кредитно-депозитной сбалансированности ресурсов банка. Параметрические методы ценообразования решают проблему правильной дифференциации привлеченных средств банка в зависимости от срока и суммы.
Облако тегов:
