Методы банковского ценообразования
— роста средних остатков по выданным кредитам (APv);
— роста среднего уровня взимаемой процентной ставки за кредит (ЛРг). Влияние первого фактора (APv) определим по формуле:
APv = (V2 - V,) х Rj, (19.10)
где:
V2 — средние остатки по выданным кредитам в анализируемом периоде; V! — средние остатки по выданным кредитам в предыдущем периоде; Rj — средний уровень процентной ставки в предыдущем периоде.
Влияние второго фактора (ДРг) определим как:
APr = (R2~R,)xV2, (19.11)
где:
R2 — средний размер процентной ставки, взимаемый за пользование кредитом в анализируемом периоде; Rt — средний размер процентной ставки в предыдущем периоде; V2 — средние остатки по выданным кредитам в анализируемом периоде.
Влияние обоих факторов (АР) на изменение дохода составит:
AP=APv + APr. (19.12)
Основные каналы поступлений процентных доходов:
— по краткосрочным ссудам;
— по долгосрочным ссудам; — по просроченным ссудам;
— по межбанковским кредитам.
Обычно в банковской практике основу поступления процентных доходов составляют краткосрочные ссуды. По долгосрочным ссудам целесообразно устанавливать плавающую процентную ставку. При этом необходимо определить оптимальную долю процентов, поступающих по долгосрочным кредитам. Удельный вес поступлений по просроченным ссудам в общем объеме процентных доходов (по опыту) должен быть больше 3% ( в противном случае это свидетельствует об неудовлетворительном состоянии кредитного портфеля). Рост доходов от межбанковских кредитов показывает, что данный банк специализируется на межбанковских операциях. Межбанковские ссуды — стабильный источник доходов, не менее выгодный, чем краткосрочные ссуды.
Облако тегов:
